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在政策的引导和银行的积极响应下，ETC业务在短时间内实现了爆发式发展。 在近六个月的大规模推广应用中，也陆续出现了一定程度的无序竞争，一些行为甚至涉嫌侵犯金融消费者的知情权、自主选择权、公平权。贸易，以及信息安全。 通过分析业务发展中存在的问题etc业务发展，从内控管理、合理分工、营销宣传、问题导向四个方面提出了ETC业务合理发展的相关建议。

今年全国两会上，李克强总理在《政府工作报告》中提出，两年内基本取消全国高速公路省界收费站，实现不停车快速收费。实现了，从而减少了拥堵，方便了群众。 随着《关于加快应用高速公路电子不停车收费服务实施方案》的正式出台，六大国有银行、商业银行和第三方机构纷纷上线电子不停车收费系统（ ETC）相关业务产品。 市场参与度高的发卡热潮。 交通运输部最新数据显示，截至8月底，全国ETC用户总数达到11668.04万户，完成发行总量的61.14%； 其中，2019年新增ETC用户4012.34万户，较上年末增长52.41%。 此外，据交通运输部消息，到今年12月底，全国ETC用户规模将超过1.8亿，高速公路收费站将实现ETC全覆盖，不停车快递通行费率将达到90%以上。

ETC业务快速发展暴露出的几个问题

业务办理流程不规范，消费者被“处理”。 据媒体报道，一些消费者在不知情的情况下被银行预约或办理了ETC业务。 经了解，主要原因是部分商业银行在获取消费者个人信息（包括车主姓名、车牌号、联系方式等）后，在未经消费者确认的情况下进行ETC业务预约。 当消费者要求银行取消未经其确认的ETC业务时，部分银行未能及时回应消费者的需求，甚至故意拖延处理。 违规委任、办理业务的背后，是操作流程不规范、不完善； 这是不专业和不专业的员工。 违规办理ETC业务，不仅严重侵犯消费者的信息安全权、知情权、自主选择权，还容易引发群体投诉、舆论关注和声誉风险。

没有充分提醒消费风险，“便利”了消费者。 ETC业务的发卡种类不仅包括借记卡，还包括信用卡。 庞大的发卡数量伴随着无数的运营和信用风险。 但ETC业务推广时间短，业务量大。 曾有媒体报道，部分从业者在推广ETC业务时，只强调ETC业务的便利性和优惠促销条款，而没有对消费者进行充分、主动的风险提​​示和解释。 与日益丰富和复杂的金融供给相比，金融消费者越来越缺乏对创新产品和服务的深入理解。 究其原因，金融供给越来越丰富和复杂，但消费者和销售者的金融素质却没有相应提高。 卖家对新产品、新服务还缺乏深入了解，尤其是在当前ETC业务推广压力大的情况下，卖家有意无意地“卖”是在所难免的。 在信息不对称的情况下，消费者看到创新产品和服务更多的便利或收益，却无法充分了解其流动性和风险因素，难免消费者不知所措地“买了”。

恶意竞争扰乱秩序，消费者被“洗劫”。 推广应用ETC业务是深化收费公路体制改革、取消高速公路省界收费站、建设“数字中国”的迫切需要。 ，有利于节能减排和绿色发展。 在ETC业务大力推广的背景下，也是商业银行营销高净值客户的良机。 但部分金融机构和从业人员为完成ETC业务销售任务和目标，抢占市场份额，争夺高净值客户，恶性竞争、恶性补贴。 投诉在造成资源浪费的同时，也对机构形象和声誉造成负面影响，扰乱市场秩序，对行业整体形象造成不良影响。

营销推广行为不规范，消费者被“套路”。 在大力推广ETC业务的过程中etc业务发展，商业银行采取了各种优惠条件来吸引消费者。 但部分商业银行在推广ETC业务过程中，过分夸大和强调了办理业务所获得的优惠折扣和赠品，没有明确认定限制消费者权益的事项。 例如，一些宣传材料夸大地显示“过路费减30%”，但在角落里却发现“消费满XXXX元”才能满足优惠条件。 这种夸大甚至夸张的宣传方式，客观上造成消费者对优惠促销条款内容的理解不充分，影响主观判断，容易引起消费者的反感和负面舆论。

ETC业务风险防范的几点建议

1、加强内控管理，规范业务流程。

加强内控制度管理，在ETC业务快速发展的背景下，更加注重对ETC业务的管控，不断完善ETC业务内部规章制度，优化ETC业务流程。

进一步明确经营者岗位职责和管理职责，严格执行不相容岗位分离制度，制定规范操作规程，强化内部监督和责任追究机制。 加强ETC业务预约、开户等环节的身份认证安全管理，严禁相关从业人员非法存储、窃取、泄露、买卖客户敏感信息等行为。 定期对ETC业务进行内部审计，形成报告备查。 如发现因系统漏洞、敏感支付信息泄露或内部人员违规行为，应立即采取有效措施，防止风险扩大。

2.合理分配任务，科学发展ETC业务。

应用和推广ETC是党中央、国务院的一项重大决策部署。 在推广ETC业务的过程中，商业银行也可以获得大量的高净值客户，这是一个互利双赢的决定。 但在推广过程中，部分金融机构使命传递简单，粗放式发展，是造成恶性竞争和侵害消费者权益的原因之一。

合理分解ETC业务推进任务，根据当地经济发展状况和自身业务优势，科学制定ETC业务发展目标，充分考虑运营机构经营管理能力、金融服务水平和经营特点，注重差异化考核管理，合理确定考核要求，充分发挥绩效考核促进企业经营的作用。 完善和完善绩效考核体系，建立科学合理的责、权、利相结合的考核体系。 不能一味地委以重罚，而要有奖有罚，充分发挥各业务组织的潜力、才能和创造力，完善内部约束机制。 及时发现和纠正运营组织绩效考核过程中存在的问题，关注各组织开展的业务竞赛等活动，及时制止和纠正各种违规行为，提出改进意见和要求绩效管理、指标设计、薪酬体系建设等。

3.规范营销推广，促进ETC业务有序推广。

一些商业银行对ETC的盲目、不合理营销很可能会引起消费者的反感，这不仅不利于ETC业务的有序推广，甚至会危及消费者的合法权益。 规范营销推广，切实加强对消费者各项权益的保护，是ETC业务有序发展的前提。

建立健全ETC业务营销宣传内控制度和管理机制。 明确牵头部门，明确人员职责，将金融营销和宣传管理纳入金融消费者权益保护工作。 切实保障金融消费者的知情权和自主选择权。 规范营销宣传，以通俗易懂的语言，及时、真实、准确、全面地向金融消费者披露可能影响其决策的信息，充分提示风险。 加强合规金融营销宣传专项教育培训，规范营销宣传，坚持公平竞争，强化从业人员规范营销宣传意识，加大消费者权益保护力度； 加强营销宣传溯源工作，关注消费者投诉，积极解决消费问题维权事件。

4、坚持问题导向，增强业务发展风险意识。

ETC的爆发式发展，对商业银行来说既是机遇，也带来了很多之前没有充分预见到的风险和问题。 坚持ETC业务合规发展，必须坚持问题导向，增强业务发展风险意识。

开展自查自纠，找准问题症结，提出具体监管要求，督促辖内机构深入挖掘分析问题原因，完善规章制度和监管机制，规范业务发展，提高合规经营水平，树立行业稳健、致远的经营理念。 强化合规经营理念，夯实内控管理基础。 我们按照“实质重于形式”的原则，认真查找合规文化建设和内控制度执行方面的不足，提升员工合规管理理念和依法合规意识。 加强政策法规和内控制度的传导，确保各项内控制度和监管要求深入基层、落实到基层。 加强合规管理，构建合规经营长效机制。 充分利用检查结果，发挥“举一反三”的作用。 在抓好问题整改的同时，我们还分析同行业存在的问题，找出隐患和不足，反思制度执行、员工教育、责任追究等，充分发挥威慑作用。